收益大比拼：10万存3年差出3750元？

2025年最新数据显示：

国债：3年期利率1.63%，10万到期利息4890元国有大行定存：3年期1.25%，利息仅3750元中小银行高息定存：最高2.15%，利息可达6450元

案例：四川绵阳的老张把10万存国有银行3年，比买国债少拿1140元，够给孙子买台学习机。但选择城商行定存，反而比国债多赚1560元——选对银行比选产品更重要！

一、安全性暗战：50万是道分水岭

国债：国家信用担保，100万也安全定期存款：50万内受存款保险保护，超50万建议分银行存

真实教训：河南某县城夫妻店老板把80万存一家农商行，结果银行倒闭后，好不容易拿回了50万。

二、流动性陷阱：急用钱时亏惨了

国债：持有满6个月后阶梯计息，提前支收1‰手续费定存：提前支取全按活期0.25%计息（10万存1年急用，利息从950元变250元）

实用技巧：用"阶梯存款法"——把10万分成3份（1万+3万+6万），分别存1/2/3年期，每年都有钱到期

三、2025年新规：国债开始收税了！

8月后新发行的国债利息要交6%增值税，但之前买的免税。定期存款目前暂免个税——政策窗口期要抓住。

四、终极建议：这样选最划算

案例：山东临沂的王师傅把30万拆成：20万买国债（5年期）5万存城商行（3年期2.15%）5万存活期备用这样年收益比全存国债多800元，急用时也不怕。

总结核心要点

收益：中小银行定存可能反超国债，但要注意银行风险安全：超50万必须分散存放，国债适合大额资金流动性：阶梯存款法比死守期限更灵活政策：8月前买的国债免税；定期存款目前一直免税

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