假设当地上年度在岗职工月平均工资为5000元，社保交满20年，退休后每月能领的养老金可以拆分成两部分计算：基础养老金和个人账户养老金。下面用具体数字帮你算清楚：

基础养老金：和当地工资、缴费水平挂钩

公式：（当地平均工资 + 你自己的平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

当地平均工资：5000元（题目给定）。你的平均缴费工资：如果你按60%档次缴费（大多数人的选择），平均缴费工资 = 5000 × 60% = 3000元。如果你按100%档次缴费（月薪和当地平均工资一样），平均缴费工资 = 5000元。缴费年限：20年。

举例：

按60%档次缴费：（5000 + 3000）÷ 2 × 20 × 1% = 800元/月。按100%档次缴费：

（5000 + 5000）÷ 2 × 20 × 1% = 1000元/月。

个人账户养老金：自己存的钱按月发

公式：个人账户储存额 ÷ 退休年龄对应的计发月数

个人账户储存额：每月缴费：当地平均工资 × 8% = 5000 × 8% = 400元。20年累计（不计算利息）：400 × 12 × 20 = 96,000元。如果算利息：比如按2024年记账利率2.62%复利计算，20年后储存额可能超过12万元，但这里先按无利息简化计算。

计发月数：60岁退休：139个月 96,000 ÷ 139 ≈ 690.65元/月。55岁退休：170个月 96,000 ÷ 170 ≈ 564.71元/月。

养老金总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金

按60%档次缴费，60岁退休：

800（基础） + 690.65（个人账户） = 1490.65元/月。

按100%档次缴费，60岁退休：

1000（基础） + 690.65（个人账户） = 1690.65元/月。

按300%档次缴费，60岁退休：

（5000 + 5000×3）÷2 ×20×1% = 2000元（基础），

个人账户储存额 = 5000×8%×12×20 = 96,000元 96,000÷139≈690.65元，

合计2690.65元/月（是最低档的1.8倍）。

关键影响因素

1.缴费档次：按60%缴费，养老金约为当地平均工资的29.8%（1490.65÷5000）。

按100%缴费，养老金约为33.8%（1690.65÷5000）。按300%缴费，养老金约为53.8%（2690.65÷5000）。

2.退休年龄：晚退休5年（60岁 vs 55岁），每月多拿约126元（1490.65 vs 1364.71）。

3.利息：个人账户储存额如果算利息，60岁退休时可能多拿200-300元/月。

4.过渡性养老金：如果你在1992年之前有工龄（视同缴费），还能额外领取过渡性养老金。例如上海的过渡性养老金计算涉及视同缴费年限和指数化工资，但大部分人没有这部分。

查询方法：30秒算出自己的养老金

1.手机测算：微信/支付宝 城市服务 社保 养老金测算工具，输入缴费年限、基数、退休年龄即可。

2.官网查询：登录“国家社会保险公共服务平台”，点击“养老金测算”。

3.社保局窗口：带身份证去当地社保局，工作人员会帮你详细计算。

常见问题解答

•问：养老金每年会涨吗？

答：会。2025年全国平均涨幅约2%，具体到个人，工龄长、缴费高的人涨得更多。

•问：缴满20年就停缴，划算吗？

答：不划算。每多缴1年，基础养老金增加1%的当地平均工资（5000×1%=50元/月）。缴满25年比20年每月多拿250元，10年就能多拿3万元。

•问：城乡居民养老保险和职工养老保险有啥区别？

答：城乡居民养老金低（每月几百元），职工养老金高（每月几千元）。职工养老保险的计算更复杂，但待遇更好。

总结：多缴多得，长缴长得

养老金的核心逻辑是年轻时交得越多，退休后拿得越多。以5000元社平工资为例：

• 按60%缴20年：约1490元/月。

• 按100%缴20年：约1690元/月。

• 按300%缴20年：约2690元/月。

如果条件允许，尽量提高缴费基数或延长缴费年限。退休后每月多拿的钱，够你每天加个鸡蛋、喝杯牛奶了！